英国金融监管机构表示，各大银行竞相采用具备决策与自主执行能力的智能体人工智能（agentic AI），这给零售客户带来了新的风险。该监管机构承诺，将确保零售客户的利益不会被忽视。
人工智能 “智能体” 有望彻底改变人们的预算规划、储蓄和投资方式。例如，它可自动将闲置资金转入高收益账户，或根据市场波动调整投资组合。
与需根据人类指令生成文本、代码或图像的生成式人工智能不同，智能体人工智能被视为企业的下一个重大机遇，因其能够围绕设定目标进行规划、决策、执行任务，并自主学习与适应。
英国国民西敏寺银行（NatWest）、劳埃德银行（Lloyds）以及星展银行（Starling）向路透社透露，它们正与英国金融行为监管局（FCA）协作，筹备面向零售客户的试点项目。这与银行业此前仅将人工智能用于后台办公的模式相比，是一次重大转变。
2026 年正式推向市场
英国金融行为监管局首席数据官杰西卡・鲁苏预计，面向消费者的智能体人工智能应用最早将于明年初正式大规模投放市场。
鲁苏在接受路透社采访时表示：“所有人都意识到，智能体人工智能带来了新的风险，这主要源于其高速执行任务的能力。”
人工智能智能体的自主性及其与其他智能体交互的速度，放大了金融稳定和治理层面的相关风险。
鲁苏指出，英国金融行为监管局将实施高级管理人员制度及消费者权益保护准则，要求企业负责人对违规行为承担责任，并确保客户利益优先。
英国银行领跑试点项目
市场研究机构高德纳（Gartner）预测，到 2026 年底，40% 的金融服务机构将启用人工智能智能体。
不过，该机构同时预计，由于成本攀升且商业价值不明确，到 2027 年底，超过 40% 的跨行业智能体人工智能项目将被终止。
在将人工智能智能体用于客户服务类任务的试点方面，英国银行领先于欧洲同行。部分原因在于英国金融行为监管局的监管策略 —— 该局不仅为处于试验阶段的企业设立了人工智能监管沙盒，还于近期推出了实时测试计划，助力已准备就绪的企业在英国金融市场推出新的人工智能应用。
与此同时，欧盟《人工智能法案》虽旨在推动欧盟内部人工智能技术的负责任研发与应用，但该法案对于金融领域智能体人工智能的监管归类尚未明确，这引发了市场的不确定性。
包括摩根大通（JP Morgan）在内的美国银行，目前仅将智能体人工智能用于后台工作。对于是否计划推出面向客户的虚拟银行智能体，摩根大通拒绝置评。
国民西敏寺银行表示，该行正在测试智能体人工智能技术，通过自动调查和分析投诉案例来加快处理流程，这一功能将于2026 年初正式推出。
劳埃德银行上月宣布启动一项员工试点项目，借助智能体人工智能帮助客户更好地管理个人财务。
劳埃德银行首席数据与分析官拉尼尔・博特朱向路透社透露，未来，若客户事先同意，系统可自动将储蓄资金投入免税的个人储蓄账户（ISA）。
星展银行首席信息官哈里特・里斯表示，客户很快就能通过智能体人工智能获取个性化预算方案，并基于过往消费习惯设置预测性消费限额，相关自动化工具将 “自动完成所有定期转账业务并开启消费追踪功能，以实现这一目标”。
多智能体交互引发系统性风险
华威商学院信息系统教授拉姆・戈帕尔指出，智能体人工智能在处理简单、短期任务时表现出色，但在应对更复杂的任务时则会失效。
而更大的挑战或许还在前方。
德勤欧洲、中东和非洲地区监管战略中心主管苏奇特拉・奈尔表示，系统性风险的核心并非单一人工智能智能体，而是大量智能体同时交互并执行操作所引发的连锁反应。
奈尔说：“例如，这些人工智能智能体可能对相同的市场信号做出一致反应，迅速在不同账户间转移存款或资金，这将大幅提高银行挤兑发生的概率和速度。”
智能体人工智能的可靠性同样令人担忧，这类系统可能出现 “幻觉现象”，即生成看似合理但与事实不符的结论。
高伟绅律师事务所律师马丁・多德尔指出：“这些系统能否真正了解其服务的客户？这在金融咨询场景中是个亟待解决的难题。” 他还质疑银行高管对这项技术的理解程度。
他表示：“这些系统均由顶尖的麻省理工学院计算机科学家设计…… 普通银行从业者真的能搞懂系统的考量因素和局限性吗？答案很可能是否定的。”
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责任编辑：郭明煜
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